Современные отношения и услуги, формы и методы заимствования ресурсов, современные кредитные инструменты и специфика их применения

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ        3
1 КРЕДИТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ ЭКОНОМИЧЕСКОГО РАЗВИТИЯ                                                                      10
1.1 Понятие, содержание и значение кредитных отношений в рыночных условиях                                                                                                            10
1.2 Инструменты, формы и методы кредитования: проблемы толкования и применения                                                                                                     16
1.3 Зарубежный опыт реализации кредитных отношений                            22
2 СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ КРЕДИТНОГО РЫНКА РОССИИ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ                                  27                                            
2.1 Особенности и инфраструктура кредитного рынка России                      27
2.2 Отечественная практика применения современных инструментов и методов кредитования                                                                                        35
2.3 Анализ и оценка качества кредитных отношений отечественных банков46
3 ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ                                              60
3.1 Оптимизация кредитного портфеля коммерческих банков                     60
3.2 Использование финансовых инноваций в кредитной сфере                     70
3.3 Мероприятия по улучшению организационных механизмов реализации кредитных отношений                                                                                     89
ЗАКЛЮЧЕНИЕ       99
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ                                            107
ПРИЛОЖЕНИЯ                                                                                                 113
     
     
     
     
     
     ВВЕДЕНИЕ
     
     Актуальность темы исследования.  Современная кредитная система - это совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институционных звеньев или ярусов. Возникновению современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.
     При всей очевидности той пользы, которую приносит кредит, его воздействие на народное хозяйство неоднозначно. Зачастую одними специалистами считается, что кредит возникает от бедности, от нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства.
     Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к его банкротству. Столь разноплановое понимание воздействия кредита на экономику во многом связано с отсутствием о нем представления. Возникновение кредита следует искать не в сфере производства продуктов для их внутреннего потребления, а в сфере обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, юридически самостоятельные лица, готовые вступить в экономические отношения.
     Товарообмен как перемещение товара из рук в руки, обмен услугами являются той почвой, где могут возникнуть и возникают отношения по поводу кредита. Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения.
     Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры, но и от размещения банков.
     Восстановление банковского сектора экономики после затяжных явлений кризисного характера играет исключительно важную, во многом определяющую роль для поступательного экономического роста и развития потребительского рынка. Такое восстановление будет происходить в сложных условиях нарастающей конкуренции и охватывать различные направления деятельности банков. Его перспективы связаны с активизацией различных групп потенциальных клиентов по целому спектру банковских продуктов и услуг. 
     Сегодня становление полноценной кредитной инфраструктуры является необходимым условием для стабильной и эффективной банковской деятельности в Российской Федерации. Кредитная инфраструктура создает механизм взаимодействия внутри субъектов кредитного рынка, между субъектами кредитной системы, а также между субъектами кредитной и экономической систем страны.
     Степень разработанности проблемы. На сегодняшний день отечественную инфраструктуру кредитования нельзя признать достаточно зрелой, что приводит к возникновению проблем взаимодействия кредитно-финансовых учреждений с другими участниками кредитного рынка. Российские банки постепенно начинают осознавать, насколько сильно влияние инфраструктуры кредитования на эффективность кредитного процесса.
     В экономической литературе теоретико-методологическим аспектам кредитных отношений всегда уделялось большое внимание. В связи с этим исходной базой исследования явились работы известных экономистов Маркса К., Кейнса Дж., Брю А., Гэлбрейта Дж., Смита Р., Рикардо Д., Фридмена М., Шумпетера Й., которые разработали основы теории кредита; российских ученых Брегеля Э.Я., Песселя П.А., Трахтенберга И.А., Ямпольского М.М. и др., которые исследовали вопросы кредита и кредитных отношений.
     Современные аспекты организации кредитных отношений исследуют такие российские ученые, как Лаврушин О.И., Рыбин В.И., Шенгер Ю.Е., Косой М.А., Панова Г.С., Усоскин В.М.
     Цели и задачи исследования. Целью работы является развитие теоретических положений, раскрывающих содержание кредитных отношений и разработка рекомендаций, направленных на совершенствование инструментов, форм и методов кредитования в современных условия.
     Достижение сформулированной цели обеспечивается решением следующих задач:
     - дать понятие, содержание и значение кредитных отношений в рыночных условиях;
     - рассмотреть инструменты, формы и методы кредитования: проблемы толкования и применения;
     - изучить зарубежный опыт реализации кредитных отношений;
     - рассмотреть особенности и инфраструктура кредитного рынка России;
     - провести анализ отечественной практики применения современных инструментов и методов кредитования;
- дать оценку качества кредитных отношений отечественных банков;
     - исследовать оптимизацию кредитного портфеля коммерческих банков;
     - выявить использование финансовых инноваций в кредитной сфере;
     - сформулировать мероприятия по улучшению организационных механизмов реализации кредитных отношений.
     Объектом исследования являются современная система кредитования, взаимоотношения участников рынка капиталов и совершаемые ими операции.
     Предметом исследования являются современные отношения и услуги, формы и методы заимствования ресурсов, современные кредитные инструменты и специфика их применения, условия и принципы осуществления кредитной деятельности в конкурентной рыночной среде.
     Теоретическую и методологическую основу исследования составляют труды зарубежных и отечественных ученых, посвященные проблеме оценки и прогнозирования деятельности развития кредитных отношений в действующей кредитной системе с учетом ее аккумулирующего воздействия на всех участников финансового рынка; данные исследовательских центров; материалы научно- практических конференций по исследуемой проблеме.
     
     В процессе исследования применялись общенаучные методы исследования: исторический и логический подходы к оценке экономических явлений, связанных с теорией, политикой и практикой кредитных отношений, моделирование, сравнение и другие.
     Научная новизна исследования заключается в комплексном изучении особенностей способов обеспечения исполнения кредитных обязательств в тесной взаимосвязи с кредитными отношениями, а также в выявлении природы кредитного договора как базового элемента кредитных обязательств;
     – Обобщение взглядов российских и зарубежных ученых о сущности и содержании кредитных отношений позволили представить их как целостную систему, характеризующуюся многочисленными взаимосвязями и взаимозависимостями между составляющими ее элементами. В современные кредитные отношения вовлечены как все экономические субъекты, так и практически все ценности общества: товарно-материальные активы, недвижимость, деньги, ценные бумаги, валюта.
     – По результатам изложения сложившихся в мировой практике принципов построения кредитных отношений, автором сделан вывод, что в Российской Федерации не обеспечивается в должной мере реализация большинства принципов кредитных отношений, и без поддержки государства эта задача не может быть решена,  необходимо объединение усилий кредитной сферы и государства.
     – Выявлено, что в настоящее время сложилась устойчивая практика употребления понятий «форма», «вид», «метод», «инструмент» как в отношении понятия «кредит», так и в отношении понятия «кредитование». По результатам исследования существующих подходов к пониманию указанных терминов, автором доказано, что в отношении понятия «кредит» правомерно употребление понятий «форма кредита» и «вид кредита», а в отношении понятия «кредитование» – «метод кредитования» и «инструмент кредитования».
     – Исходя из анализа зарубежного опыта кредитования, автором сделан вывод, что наиболее перспективные виды кредитов и методов анализа кредитоспособности заемщиков широко используются в Российской Федерации, но российские банки еще не достигли уровня иностранных банков в осуществлении активных операций. Необходимость использования зарубежного опыта существует, но нужно извлекать только самые положительные моменты. Такой подход позволит избежать ошибок в ходе разработки и принятия эффективной кредитной политики банков приемлемую в условиях рыночной экономики и отвечающую ее требованиям с учетом влияния внешних и внутренних факторов.
     – По результатам изучения тенденций развития кредитных отношений в Российской Федерации автором выявлены и сформулированы проблемы, характерные для современного состояния кредитного рынка: а) значительный рост числа невозвратов, не устоявшиеся отношения заемщиков с банками порождает дороговизну ряда кредитных продуктов; б) низкий уровень финансовой грамотности населения, который снижает эффективность работы кредитных механизмов; в) несбалансированность системы юридических и деловых взаимоотношений заемщиков с банками, ставшая причиной злоупотреблений, конфликтных ситуаций, а также определённого социального напряжения вокруг процессов кредитования.
     – В целях повышения качества кредитных отношений автором предложено расширить инструментарий проведения анализа финансовых результатов деятельности коммерческих банков путем применение метода интегральной оценки факторных влияний, позволяющего достигнуть полного разложения результативного показателя по факторам. Выявлено, что ключевую роль в снижении доли просроченных кредитов по банковскому сектору российской экономики в 2017 году сыграл рост объема кредитования физических лиц и нефинансовых организаций
     – Разработана экономико-математическая модель оптимизации кредитного портфеля коммерческого банка, базирующаяся на оптимальном соотношении критериев риска и доходности. Предложенная автором модель в отличие от существующих ныне моделей в экономической литературе наиболее удобна в практическом применении и учитывает особенности кредитной политики банка (агрессивная, консервативная, умеренная).
     – По результатам анализа использования финансовых инноваций в кредитной сфере автором выявлено, что перспективы развития современных инновационных процессов в коммерческих банках РФ находятся в области совершенствования электронных платежей, из числа которых наиболее перспективными технологиями являются: а) создание отделений банков легких форматов (с минимумом персонала), организация специализированных и экспериментальных отделений; б) продажа продуктов посредством мобильных видеоконференций; в) интеграция, объединение, гибридизация платежных устройств в единую систему или устройство; г) создание банков самообслуживания; д) создание виртуальных банков.
     – Сформулированы ключевые параметры развития кредитных операций в России: экономическая и политическая стабилизация, оздоровление реальной экономики, повышение уровня жизни населения.
     – Предложены мероприятия по улучшению организационных механизмов реализации кредитных отношений. Предлагается внедрение системы определения кредитных отношений с использованием современных скоринговых и макроэкономических подходов. Реализация предлагаемого мероприятия возможна на основе высокопроизводительной транзакциональной базы данных с высокопроизводительной фронт-офисной частью, реализованных в гибко настраиваемой интеграционной среде. 
     Практическая значимость исследования состоит в научном обосновании теоретических положений, которые могут быть использованы в дальнейших исследованиях данной проблемы, в практике ее решения и реализации.
     Полученные в процессе исследования практические выводы и рекомендации могут найти применение в деятельности кредитных учреждений.
      Апробация результатов исследования. Основные положения и результаты проведенного исследования изложены автором в 4 публикациях авторским объемом 1,2 п.л.
     Структура работы. Магистерская диссертация состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников.

























     1 КРЕДИТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ НА  ЭТАПЕ ЭКОНОМИЧЕСКОГО 

 Понятие, содержание и  кредитных отношений в  условиях

     Исследования, посвященные  отношениям, чаще  либо носят  характер (с  наращивания преимуществ  одной стороны  –  или заемщика), либо  в плоскость  кредитной политики, что  к фрагментарному или  рассмотрению проблемы, либо  на прошлый, сивный, этап  экономики [46, с.84].
     Ключевым термином  науки о  отношениях становится  «кредитный продукт».  условием эффективности  рынка становится  кредиторами индивидуального  к каждому  Эту трансформацию  представить в виде  иерархии категорий  отношений (рис. 1).
     
     
     
     
     
     
     
     


Рисунок 1- Иерархия  кредитных отношений* 
                 *  автором [46, 
      
     Данную позицию  совершенствование центральными  развитых стран и  России (с  2009 г.)  анализа кредитного  выразившееся в  к регулярным  изменений в  политике банков и  индикаторов условий  кредитования, которые  не только  но и  параметры кредитов.  этих новаций в  центральных банков  мониторинг доступности  кредитов и  эффективности денежно-кредитной  в целом [19, ].
     Современные кредитные  характеризуется многообразием и  связей между  их элементами. В  кредитные отношения  как все  субъекты, так и  все ценности  товарно-материальные активы,  деньги, ценные  валюта.
     Взаимодействие различных  субъектов в  кредиторов и  обусловливает появление и  многообразных форм  Они представлены в таблице 1.
Таблица 1 -  кредита в  от состава  и заемщиков*
Форма кредита
Кредиторы
Заемщики
Банковский
Кредитные организации,  лицензию на  кредитных операций
Физические и  лица
Коммерческий
Юридические лица
Юридические лица
Потребительский
Кредитные организации,  сеть
Физические лица
Государственный
Государство
Отрасли, регионы,  банки
Международный
Кредитор страны А
Заемщик страны Б
Гражданский (личный)
Физические лица
Физические лица,  лица, государство
      * Составлено  [19, с.106]
     
     Наряду с  можно выделить и ряд  форм кредита,  какими-либо специфическими  В частности,  кредит предоставляется ительно под  недвижимости.
     Лизинг, базирующийся на  сделке, предполагает   аренду  оборудования, зданий и  с правом их  по остаточной  Кооперативный кредит  особыми кредитными  учреждениями  –  кооперативами исключительно  членам-пайщикам. Данный  предполагает возможность  обеспечения (круговое  или личное  членов кооператива).  кредит предоставляется  фондового рынка под  имеющихся у них  (денежных средств или  бумаг).
     Различные возможности  и погашения  и денежной  стоимости обусловливают  таких форм  как товарная,  и смешанная 
     Необходимым составным  эффективного функционирования  отношений является их  под которой  совокупность организаций и  способствующих возникновению;  и успешному  кредитных отношений.
     Формирование и  инфраструктуры кредитных  является закономерным  Базируется данный  на объективных  потребностях в  кредитных отношений
     Изначально в  кредитной практике  кредитных отношений  рядом следующих  [29, с.87]:
     отсутствие взаимоотношений  кредиторами и 
     недостаток экономической  о финансовой  заемщика, что  формированию у  неверной оценки его 
     невозможность для  выбрать оптимальный  получения кредита по  для него  вследствие недостатка  о кредитном  и о  организациях;
     отсутствие специализированных  организаций, что  к некачественной  объекта залога,  предоставлялся предлагаемыми  по кредиту (при этом  имели проблемы   заложенного имущества и  прав на 
     отсутствие у  организаций практики по  и снижению  риска;
     несовершенство законодательной базы по  кредитных отношений в  практике.
     Возникновение институтов  инфраструктуры в  кредитном сегменте  снижению отрицательного  перечисленных выше  а в   –  развитию кредитных 
     Разновидности инфраструктуры  отношений, их  и совокупность  в них  представлены в  2.
Таблица 2 -  инфраструктуры кредитных *
Виды инфраструктуры  отношений
Назначение
Совокупность институтов
Информационная
Предоставление субъектам  отношений широкого  информации друг о 
Средства массовой  Интернет, рекламные и  агентства, бюро  историй, кредитные 
Залоговая
Оказание услуг по  залога по  его сохранности и  прав на него
Риэлторские компании,  агентства, регистрационные  депозитарии, автостоянки, 
Гарантийная
Обеспечение гарантий  в полном и  погашении обязательств по 
Гаранты и  страховые и  компании, нотариусы,  приставы
Правовая
Регулирование кредитных  защита интересов  кредитных отношений
Центральный банк,  законодательной власти
      * Составлено  [41, с.34]
     
     Проведенный анализ  сделать вывод о том, что  современных кредитных  характеризуется многочисленными  и взаимозависимостями между  ее элементами  А).
     В частности, на  анализа структуры  кредитных отношений  оценивать степень  отдельных форм  а также  и адекватность  инфраструктуры кредитных  .
     Используя различные  рычаги воздействия  льготы, ограничения,  нормы), государство  стимулировать или  развитие отдельных форм  содействовать развитию  инфраструктуры кредитных 
     Если в  плановой экономики  регулирования кредитных  банков выступало  планирование, то в  рыночных условиях  фундаментом (методологией  отношений) становится  самих банков на  тесных отношений с  как приоритет их  политики. В  ключевой категории  кредитных отношений  рассматривать «кредитный  Как маркетинговая  кредитный продукт  достаточно точно  сущность взаимодействия  кредитного рынка и тем  сформировать теоретическую базу для  и дальнейшего нствования кредитных 
     Эффективность кредитного  (рынка кредитных  определяется нацеленностью  прежде всего,  на инициирование  клиентов на  инновационных проектов  предложения комплексных  продуктов, сочетающих  услугу и  сопутствующие услуги.
     Сформулируем принципы  кредитных отношений и  насколько они  в кредитной  РФ.  
     Теоретически в  кредитных отношений  значимыми являются  положения:
     – Системность  отношений, когда эти  состоящие из  элементов, образуют  структуру (с  зрения ее  с ее ыми прямыми и  связями [29, с.59].
     – Другой   –  когда кредитные  в своем  охватывают все  экономики (теоретически   три  домашнее хозяйство  –   –  экономика, в  случаях  –  индивида (наноуровень),  предприятия (микроуровень),  (мезоуровень), межрегиональное  (также относится к  национальная экономика,  интегрированное пространство,  экономика). В  контексте можно  тотальный  кредитных отношений [46, с.85].
     – Кроме  системности и  можно выдвигать  к кредитным  принцип координации,  подразумевает объединение  с разнородными  для решения  задачи и  связан с  стратегиями, недопущением  рисков и 
     – В  к принципам  многоуровневости и  можно выделить  принцип, как  целевой функции  функций) (в т.ч.  который можно  как совокупность  которые должны  нормальный кругооборот  ресурса; они  на кредитные  и проецируются на  систему [18, с.26].
     – Следующий   –  регионализации банковского дела  на концентрацию и  банковских активов),  наряду с  федеральными банками,  региональные банки. С  стороны, кредитная  РФ тяготеет к  с другой  существуют небольшие   
     – Далее  отметить действие  принципов, как  интегрированости (связанности),  процесса по  принцип взаимодействия  коммерческих банков с  сектором; принцип  коммерческих интересов с  (общественными); сочетание  стандартизации и  касающихся разных  предоставления кредита;  согласованности интересов  и других.
     Важно подчеркнуть, что  быть внутренняя  этих постулатов как в  ключе, так и на  И если от  непосредственно перейти к  то соблюдение всех этих и иных  в динамичной  жизни, когда  секторы экономики  высокой обобществленностью, в  мере вряд ли 
     Следует отметить, что  кредитно-финансовая система  на ее  эффективность по ряду  не в  мере удовлетворяет этим  действует не в  с тем, чего  теоретическая мысль.
     Кредитные отношения  не обеспечивают в  мере реализацию  принципов кредитных  и без  государства эта  не может быть  для решения  задач, формулировка  в решающей  связана с  современности, необходимо  усилий кредитной  и государства.
     
 Инструменты, формы и  кредитования: проблемы  и применения
     
     На кр рынке России ся разнообразные  и виды  кредитов, а  применяются различные  и  кредитования насе Исследование  подходов к  сущности этих  и соотношению  ними показывает, что  исследователи трактуют их по-  что создаёт  понятийного  в данном   
     Между тем, в  наблюдающейся в  время высокой  унификации, однотипности  розничных  четкое пони их форм и  а также  и инструментов  кредитования дает сть уточнить  розничного  в   современных  но-экономических процессов,  достоверный  анализ деятель различных кредитных  делать обоснованные  о тенденциях и тетах развития  кредитования  лиц, выявлять  его функционирования.
     В первую  следует отметить, что в   время  устойчивая практика  понятий «форма»,  «метод», «инструмент»  как в  понятия  так и в  понятия «кредитование», с чем  согласиться.  
     Понятие « выражает сущность та и  в самом  кредита: кредит  собой форму  ссудного капитала, о его ком во вре пользование другим субъ экономики за  плату под   обязательство их  в оп срок. Совершенно  что уточняют  кредита его  В свою  кредитование представляет  организацию процесса  (выдачи, оформления,  обеспечения и т. д.)  капитала,  способы этой ори предполагают  соответствующих  и инструментов.  
     Таким образом, по  мнению, в  понятия «кредит»  употребление понятий  кредита» и «вид  а в и понятия  – «метод вания» и  кредитования».
     Для понимания  розничного кредита  значение имеет  квалификация  «вид розничного кре и его  с понятием  розничного кредита». В  случае вид  собой группу объектов с  признаками, сходно  под влиянием  внешней среды. Вид  объекта уточняет его    
     Соответственно, вид кредита – это  кредитов со  целевым назначением и  выдачи. Вид  представляет собой   форму кредита,  в случае ного кредита –  и небанковскую.
     В эко литературе виды роз кредита принято  посредством  видовых классифи признаков: по  по виду  по сроку  по сфере  кредита; по  выдачи; по  кредита с  капитала; по виду  и т. д. [7, ]. Еще в  источнике  указывается на то, что  форма кредита  большое число  однако  на виды ется только с  различий в нии кредита [52, с.36].
     Тем не м в настоящее  на кре рынке сформировалась  единообразная  характеристика роз кредитов. Как  анализ современного  рынка розничного ия, кредитные  предлагают с основные виды ых кредитов:  кредиты (в т. ч. , автокредиты,  потребительские  автокредиты, кредитные  кредиты на  кредиты на  кредитование в  точках.  
     Видовая устойчивость  населению сопровождается  в методах и инс к которым  кредитные организации,  процесс розничного  Вопрос о  и инструментах роз кредитования  отнести к числу  изученных в  розничного кредита. Ко исследований по му вопросу  ограничено.  
     Например, существует  зрения, что  кредитования  в зависи от целей  а также по при того, что  могут быть  (предоставляемыми на  срок и мыми с  счета) и ком (выдаваемыми и  в автоматическом режиме со  счета) [7, ].
     Однако, как было  выше, целевое  кредита определяет виды   кредитов, а не  кредитования.  методов   по признаку  ссуд на  и ком нецелесообразна применительно к  кредитованию.
     Опираясь на  толкования понятия  [13, с.31],  утверждать, что  –  это  достижения, совокуп приемов  осуществления  Применительно к  кредиту под  кредитования, по нашему ю, следует  способ пре кредита, а  предоставление  физическому лицу в  безналичной и  форме. В  вопросе сложилась  устойчивая   
     Например, все бительские нецелевые  объединяет одно  свойство –  выдаётся  на деньгами,  заёмщик может  по своему  Ипотечные кредиты  строго целевое  но также  в наличной 
     Автокредиты предоставляются в без  форме, а  карты совмещают оба  кредитования –  и безналичный.  
     В случае вания в  предприятиях реализуется ский способ  кредита, при  банк заключает  с торговой ф о кредитовании ее телей, а  берет на себя  по долговым  покупателей –  перед банком,  и в  случае кре осуществляется в без денежной форме под  конкретного товара. В свою  все методы  кредитования  посредством со инструментов.
     По нашему мнению,  розничного к необходимо рассмат с позиций  что они  способы практической  основных принципов  – срочности, ти и   
     Соответственно, к  кредитных инструментов в   кредитовании  отнести сумму  средств, срок  процент по  льготный беспроцентный  условия возврата   предотвращение невоз и просроченной  по кредиту ( кредитоспособности заем контроль суммы  в т. ч.  и пр. таты изучения форм и  розничного  методов и  розничного  выполненного ав на о анализа существующих под в данной  научных исследований,  в таблице 3.
Таблица  3 -  форм и  розничного кредита,  и инструментов  кредитования* 
Формы розничного 
Виды розничного 
Методы розничного 
Инструменты розничного 
Банковская
Жилищные кредиты 
Предоставление кредита в  денежной форме
Сумма заемных 
Первоначальный взнос
Срок кредита
Годовая процентная 
Льготный беспроцентный 
Комиссия за  и обслуживание 
Условия возврата  (условия  погашения)
Штрафные санкции за  погашение кредита
Обеспечение возвратности 
Срок рассмотрения 
Требования к  статусу заемщика  пол и пр.)
Оценка кредитоспособности 
Контроль суммы  по кредиту
Небанковская
Нецелевой потребительский 
Автокредит
Кредит на 
Кредит на 
Экспрес –  в организациях 
Кредитные карты

Предоставление кредита в  денежной форме

Предоставление кредита в  форме

      * Составлено   [25, 
     
     Все банки  два основных  кредитования –  кредитов наличным и  способом.  
     Все банки  унифицированный набор  кредитования, а  минимальная –  сумма кредита, срок , годовая процентная  первоначальный взнос,  за выдачу и  кредита, обеспечение  (поручительство, залог,  способ погашения  способ досрочного  кредита, срок  кредитной заявки,  к заемщику и  им документам.  из инструментов  достаточно стандартизированный  параметров или .
     Несмотря на  состава применяемых  кредитования и их  значения параметров и  действий по  из них в  банках значительно  К числу  инструментов, в  очередь, относятся [25, с.98]:
     – годовые  ставки (они  отличаются по  характеристикам, а  вследствие их  по ряду  – срок , величина первоначального  категория заемщиков,  обеспечения кредита и  обеспечение кредита  несколько вариантов:  залога, поручительства,  свыше определенной  кредита, поручительство  лиц, залог  объекта или  объекта, обязательное  и пр.),
     – комиссии за  и    кредита  полное отсутствие  отсутствие комиссий за  кредита при  комиссий за  кредита; наличие  комиссий (например, при  первоначального взноса во  при ипотечном  за полное  погашение, за  досрочное погашение  при наличии  о минимальном  месяцев со дня  кредита и (или)  сумме возвращенных  средств; отсутствие  вообще или в  от вида  платежей по 
     – обеспечение  (залог кредитуемого или  объекта; поручительство  и юридических лиц;  залога и  поручителей; обязательное  или его 
     Можно утверждать, что  продукты отечественных  банков и  при их  инструменты достаточно  стандартизированы, что в  характерно для  дифференцированной олигополии,  является рынок  кредитования в 
     Основная причина  характера данного  – значительность  масштаба, при  в силу  издержек вхождения на  и пребывания на нем  и устойчивость  кредитных продуктов  при неограниченном  покупателей кредитных  – физических лиц и  активов ограниченного  кредитных организаций в  активах рынка,  чего решения об  видов   продуктов и цен на них  взаимозависимыми.
     Однако именно  кредитных продуктов и  инструментов является, по  мнению, основой для  благоприятных условий для  розничной кредитной  отечественных коммерческих 
     Вместе с тем,  приоритетов в  случае однозначно бы
свидетельствовала о  индивидуализации значительного  инструментов по  видам кредитов в  данного кредита. Свое  меры  по  розничных кредитных  должны найти в  рекламной деятельности  организаций.

      Зарубежный опыт  кредитных отношений

     Зарубежный опыт в  кредитования немного  от российского.  отличие заключается в  подходе к   этапу  Но, как и в  кредитный анализ  заемщика является  важным этапом. В  время международный опыт в  деятельности кредитных  является особенно  для нас, как для  претендующей выйти на  уровень банковской  и экономического  в целом.  
     В странах с  системой кредитования  современного банковского дела  осуществление большого  операций с  кругом клиентов [52, с.41]. 
     Анализ кредитоспособности  КС) заемщика  включается в  заемщика относительно  и возможностей  ему кредит,  возможность своевременного  кредита с  в соответствии с  договором.  
     Оценка КС  осуществляется на  анализа, который  выявить объективные  и тенденции в  его  положении.
     Для этого при  заявки на  кредита заполняются  элементы: персональные  клиента; данные об  квалификации; здоровье;  о наличии  Существует большое  способов анализа КС   
     В разных  и даже в  отдельном банке  использоваться особенная  оценки. В  как и в  стране, рассчитывается  доход и  метод кредитного  на основе  показателей заемщика.  удобна тем, что  может быть  в присутствии  заемщика.  
     Анализируя эффективность  в банке в США, все  оцениваются по  пяти «C»,  в себя  характера деятельности,  условий, капитала и   
     Для того,  минимизировать кредитный риск для  кредитов, иностранные  рассчитывают конкретные  факторы,   характеризуют отношение  по кредиту и  сумму долга к  клиента.  
     В ходе  банком оцениваются  дохода, указанная в  и фактический  дохода клиента.  выявляются возможные  погашения кредита в  потери дохода   
     В Западной  и Соединенных  почти все  организации от  банков до  финансовых учреждений  целый ряд  продуктов для  заемщиков [52, с.49]. 
     В большинстве  широко распространены  в форме  лимита. В  Канаде, США  лимит овердрафта,  является самым  методом кредитования. Банк  кредит в  оплаты счетов  на некоторую  сверх фактически  на счете  Овердрафт удобен тем, что  брать только ту  которая клиенту  в данный  оплата процентов  только за  использованную сумму.  
     При поступлении  суммы на счет  она направляется на  долга, так что  кредита корректируется в  от поступлений  на счет.  по овердрафту  ежедневно, но  на сумму  остатка на  счете. Широко  формой открытия  лимита является  по контокоррентному  Кредит в  случае называется 
     Контокоррентный счет  –  ссудного и  счетов. На нем  все операции с  по дебету  отражаются суммы  предоставленные банком  а по   –  поступающие в банк от  в виде  от реализации  вкладов. Лимит  определяется банком  из финансового  клиента, его  с банком и иных 
     Контокоррентный кредит  используется в  Бельгии, Голландии,  США. Во  государствах лимит  отрывается в  открытия кредитной  В данном  банк обязуется  заемщику кредиты на  сумму в  определенного периода.  кредитная линия  на год, но  ее продление.  при этой  ссуды состоит в том, что в  действия кредитного  заемщик в  момент может  ссуду без  переговоров и  отдельного кредитного   
     В то же  за банком  право отказать в  ссуды в  открытого кредитного  в случае  положения заемщика. Еще  особенностью открытия  линии является то, что оно  сопровождается требованием  к заемщику  на своем  счете так  компенсационный остаток в  не менее 20 % от  кредита. Условия  кредитов дифференцируются в  от величины  заемщика, его  с банком.
     Более обеспеченным  имеющим долгие  связи с  кредиты предоставляются на  привлекательных условиях: на  значительные сроки, без  и под  процент. Обычно  периодически устанавливают и  минимальную первичную, или  ставку  –  по необеспеченным  ссудам первоклассным  По различным  заемщиков ставки  на не пунктов выше  [56, с.113].
     Также распространена  методика кредитования, при  снижается кредитный  Так называемые  или возобновляемые  Они представляют  разновидность средне и  кредитов, предоставляемых по  процентным ставкам,  через обусловленные в  соглашении сроки (3  – 6  согласно текущим  ставкам по  кредитам.  
     При согласовании между  кредитного соглашения  срока кредита  его использования  на временные  (субпериоды), для  из которых  вновь процентная   
     Хотя ролловерные  устанавливаются на  сроки, их  осуществляется на  сроки, после чего  возобновляется, и так до тех пор, пока не  общий срок 
     Периодические пересмотры  ставки приводят к  банковских убытков от  ставок по  депозитам, которые  основным источником средств для  кредитов.
     Синдицированные кредиты  позволяют снизить  риск  –  предоставленные двумя и  банками одному 
     Для предоставления  кредитов, банки  свои ресурсы. В  с соглашением,  банком предоставляется  количество средств.  кредиты также  предоставляться изначально  банком, с  присоединением других  
     В данном  присоединившимся банкам  выданы сертификаты  Подобная организация  позволяет распределить  риск между   –  и, с  стороны, позволяет  сумму  кредита [31, с.12]. 
     Исходя из  зарубежного опыта  можно сделать  что наиболее  виды кредитов и  анализа КС  широко используются и в  стране, но  банки еще не  уровня иностранных  в о активных операций.
     Необходимость использования  опыта существует, но  извлекать только  положительные моменты,  в нашей   
     Такой подход  бы избежать  ошибок в ходе  и принятия  кредитной политики  приемлемую в  рыночной экономики и  ее требованиям с  влияния внешних и  факторов.
     2 СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ  РЫНКА РОССИИ И  РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ   

     2.1.......................